Получить автокредит с 1 января 2026 года стало сложнее

С 1 января 2026 года в нашей стране вступили в силу новые правила оформления автокредитов. Главное новшество — ужесточение требований к оценке платежеспособности заемщиков. Нововведение грозит вылиться в волну отказов в автокредитовании, говорят эксперты.

Согласно новой норме, определенной ЦБ, российские банки отказываются от использования собственных моделей расчета доходов клиентов. Ранее речь шла о так называемом «внутреннем кредитном скоринге» — учете косвенных данных (домохозяйство, «серые» выплаты, история трат клиента, переводы между своими счетами, косвенные признаки стабильности, занятости и так далее).

Теперь кредитные организации обязаны опираться только на подтвержденные официальные данные. Такую информацию банки могут получать из налоговой службы, на портале «Госуслуги» (банк делает запрос самостоятельно), из Социального фонда и новой электронной межведомственной системы, к которой на сегодня подключено порядка 90 банков. Остаются в силе и прежние «аналоговые» официальные документы — справки о доходах и выписки по счетам (2НДФЛ, по форме банка, выписки по зарплатным счетам и так далее).

Таким образом, автокредитование будет теперь осуществляться исключительно с опорой на актуальные государственные данные и единую для банков методику оценки дохода, доступную для проверки. Новшество затронет всех физлиц, оформляющих автокредит с 2026 года, автодилеров и кредитных брокеров. Нововведение продиктовано целью снизить уровень злоупотреблений и мошенничества с доходами, а также для выравнивания практик между банками и МФО (микрофинансовые организации).

Процессы в автосалонах уже начали изменяться: от «кредита за час» рынок уходит к более формализованной и, соответственно, затяжной проверке доходов. Банки начинают действовать осторожнее, а покупатели — заранее готовить финансовые документы.

Кроме того, ожидается, что будут развиваться альтернативные схемы: банки и автопроизводители предложат увеличенные первоначальные взносы, гибкие платежи и комбинированные программы. Также вырастет интерес к лизингу: для физлиц этот инструмент менее зарегулирован, что может сделать его привлекательной альтернативой.

Эксперты говорят сразу о нескольких неприятных последствиях новой схемы. Главным риском и для банков, и для клиентов, как ожидается, станет рост отказов по заявкам, считают специалисты. Прогнозируется, что до 40% потенциальных заемщиков могут «выпасть» из-за невозможности подтвердить доход.

Главные проблемы при этом могут возникнуть у клиентов с неофициальными доходами, самозанятых без стабильной отчетности, военнослужащих и сотрудников силовых структур, а также работников с «серой» частью зарплаты. Таким заемщикам придется либо подтверждать доход альтернативными способами, либо искать дополнительные программы с повышенными требованиями.

Риски касаются и авторынка в целом. Поскольку сегодня в кредит приобретается большая часть новых автомобилей, снижение доступности заемных средств ударит по объемам реализации. По прогнозу агентства «Автостат», продажи новых автомобилей в 2026 году будут на уровне, близком к 2025-му, то есть около 1,32–1,34 млн автомобилей. В оптимистичном случае возможен рост до 1,45 млн, то есть не более 10%. При негативном сценарии объем рынка может сократиться до 1,2 млн машин, что тоже соответствует 10%.

К списку новостей